+420 777 722 622
info@spolubezdluhu.cz
Po otevřeném rozhovoru s rodinou a sepsání všech závazků přichází zásadní otázka:
Co budeme dělat dál?
První reakcí bývá často snaha ještě více šetřit. Omezit výdaje, najít si přivýdělek nebo všechny volné peníze posílat na splátky.
To může pomoci, pokud je problém pouze dočasný a domácnosti zároveň zůstává alespoň určitá finanční rezerva.
Problém nastává ve chvíli, kdy je rodinný rozpočet napnutý do poslední koruny.
Na papíře sice všechno vychází, ale pouze za předpokladu, že se nic nepokazí.
Jenže život podle tabulky nefunguje.
Může přijít nemoc, pracovní neschopnost, omezení směn nebo jiný výpadek příjmu, porucha auta či nečekaný výdaj domácnosti.
Pokud v rozpočtu nezůstává žádná rezerva, může jediná taková událost dosavadní snahu o splácení velmi rychle narušit.
Nestačí položit si otázku:
„Dokážeme tento měsíc zaplatit všechny splátky?“
Důležitější je:
„Dokážeme takto fungovat dlouhodobě a zvládneme i situaci, kdy nám na nějakou dobu klesne příjem nebo přijde nečekaný výdaj?“
Z praxe se často setkáváme s lidmi, kteří se měsíce nebo i roky snaží své závazky udržet za každou cenu.
Jednu půjčku zaplatí z výplaty, na druhou už nezbývá, a proto si vezmou další úvěr nebo zaplatí za odklad splátky.
Navenek své závazky stále „splácejí“. Ve skutečnosti se ale jejich celková finanční situace příliš nezlepšuje.
Řešit dluhy totiž neznamená pouze sehnat peníze na další splátku.
Cílem je najít cestu, při které se dluhy skutečně snižují a rodinný rozpočet je dlouhodobě udržitelný.
U některých závazků může pomoci včasná komunikace s věřitelem a dohoda na změně splátek.
Jindy má smysl podívat se podrobněji na samotnou úvěrovou smlouvu a průběh splácení.
Zvláštní pozornost si zaslouží některé nebankovní a krátkodobé úvěry.
Člověk si v minulosti půjčil několik tisíc korun „do výplaty“ s představou, že půjčku za pár týdnů vrátí.
Jenže přišel další výdaj a peníze na splacení chyběly.
Řešením byl odklad nebo prodloužení splatnosti. Za něj ale zaplatil částku v řádu tisíců korun, aniž by se samotný dluh o tuto částku odpovídajícím způsobem snížil.
Pokud se situace několikrát zopakovala, mohly být za odklady a další náklady postupně uhrazeny i desetitisíce korun, zatímco původní závazek stále zůstal.
Krátkodobá půjčka měla původně překlenout několik dní do výplaty, ale postupně začala spotřebovávat stále větší část příjmu.
Právě u takových úvěrů může mít smysl prověřit smlouvu, již zaplacené částky i způsob, jakým byl úvěr poskytnut a následně splácen.
Jednou z možností může být dohoda o narovnání přímo s věřitelem.
Pokud se strany nedohodnou, může být další cestou také finanční arbitr.
Ten může posoudit konkrétní spor mezi spotřebitelem a poskytovatelem finanční služby a rozhodnout, zda jsou uplatňované nároky oprávněné.
Neznamená to, že lze automaticky „smazat“ každý nebankovní úvěr.
Vždy záleží na konkrétní smlouvě, okolnostech jejího uzavření, průběhu splácení a na tom, kolik už člověk skutečně zaplatil.
V některých případech ale může dohoda nebo výsledek sporu vést k úpravě celkové částky k doplacení a k nastavení zvládnutelnější měsíční splátky.
U již splacených úvěrů může podle konkrétních okolností vzniknout také nárok na vrácení části dříve uhrazených peněz. Pokud se takové prostředky podaří získat zpět, mohou následně pomoci s úhradou dalších aktuálních závazků.
Současně je potřeba prověřit:
Teprve když se všechny varianty položí vedle sebe, lze reálně posoudit, zda je možné situaci stabilizovat.
Dobrý plán není ten, který vyjde pouze tehdy, když se příští rok vůbec nic nepokazí.
Musí počítat i s tím, že život může přinést další nečekanou změnu.
Pokud ani po úpravě rozpočtu, komunikaci s věřiteli a prověření jednotlivých závazků čísla dlouhodobě nevycházejí, není důvod problém pouze odsouvat.
V takové chvíli už má smysl začít se ptát, zda není jednou z možných cest oddlužení.
Někdy člověk udělá všechno, co je v jeho silách.
Omezí výdaje, snaží se zvýšit příjem, komunikuje s věřiteli, prověří jednotlivé úvěry a s rodinou nastaví nový rozpočet.
Přesto nakonec zjistí, že součet dluhů a měsíčních splátek je jednoduše vyšší, než může dlouhodobě zvládnout.
V takové chvíli není dobré pokračovat za každou cenu jen proto, aby byla zaplacena další splátka.
Pokud se jeden závazek hradí na úkor druhého, splátky se opakovaně odsouvají nebo je potřeba hledat další půjčku, problém se ve skutečnosti neřeší.
Pouze se posouvá v čase.
Z praxe se setkáváme s lidmi, kteří přicházejí s pocitem, že musí ještě více šetřit, něco prodat, najít si další práci nebo prostě pár měsíců „vydržet“.
Když ale společně projdeme jejich příjmy a všechny závazky, někdy zjistíme, že problém už dávno není v tom, zda dokážou měsíčně ušetřit o několik tisíc korun více.
Ne zřídka se setkáváme i s případy, kdy samotný součet požadovaných měsíčních splátek několikanásobně převyšuje celý příjem člověka – a to ještě před zaplacením bydlení, energií, jídla a dalších nezbytných životních nákladů.
Pokud například člověk vydělává 30 000 Kč měsíčně, ale na všechny své závazky by měl nyní doplatit 60 000 nebo 80 000 Kč, není problém v tom, že by měl méně utrácet za běžný život.
Takový způsob splácení jednoduše není možný.
A právě v této chvíli je důležité si přiznat, že další šetření, odklady splátek nebo nová půjčka nemusí přinést řešení.
Bez zásadní změny by člověk své závazky běžným způsobem nemusel být schopen splatit.
Pokud už příjmy a reálné možnosti člověka nestačí na zvládnutí všech závazků, může být jednou ze zákonných cest oddlužení, laicky označované také jako osobní bankrot.
Oddlužení probíhá v rámci insolvenčního řízení před soudem.
Nejde o další půjčku ani o další odklad splátek.
Smyslem je začít řešit dluhovou situaci jako celek podle pravidel insolvenčního zákona.
Pro člověka, který dlouhodobě každý měsíc přemýšlí, kterou půjčku tentokrát zaplatí, kterou odloží a kde vezme peníze na další splátku, může jít o zásadní změnu.
Jedním z hlavních přínosů oddlužení je jasně nastavený režim splácení. Z příjmů dlužníka se provádí zákonem stanovená srážka, která je prostřednictvím insolvenčního správce rozdělena mezi věřitele.
Člověk tak už nemusí každý měsíc rozhodovat, kterému věřiteli zaplatí a na kterého peníze nezbydou.
Dlužník zároveň získává ochranu vyplývající z insolvenčního řízení.
Věřitelé nemohou své pohledávky vymáhat libovolně mimo pravidla insolvence a exekuce se po dobu insolvenčního řízení nemohou vykonávat.
A nejdůležitější je samotný cíl oddlužení.
Pokud dlužník po stanovenou dobu řádně plní své povinnosti a splní zákonné podmínky, může jej soud na konci oddlužení osvobodit od placení zbývající části dluhů, na které se osvobození vztahuje.
Nemusí tedy vždy dojít ke splacení všech závazků do poslední koruny.
Oddlužení není automatickým řešením pro každého ani automatickou cestou k odpuštění dluhů.
Před jeho zahájením je potřeba posoudit příjmy, majetek, jednotlivé závazky i celkovou životní situaci.
Stejně důležité je předem vědět, jaké povinnosti bude člověk během oddlužení plnit a co bude tento krok znamenat pro něj i rodinný rozpočet.
Smyslem oddlužení není před dluhy utéct.
Smyslem je dostat jejich řešení do jasných zákonných pravidel a vytvořit reálnou cestu k tomu, aby dluhová situace jednou skutečně skončila.
Pokud člověk žije s partnerem nebo rodinou, rozhodnutí o dalším řešení dluhů se zpravidla promítne i do fungování domácnosti.
Proto má smysl společně vědět, jak bude vypadat rodinný rozpočet, co si domácnost může dovolit a jaké změny mohou následovat.
Z praxe známe i případy, kdy k nám partneři přijdou společně. Ještě před několika týdny mohl jeden z nich o dluzích druhého vůbec nevědět.
Nyní už ale sedí vedle sebe, znají skutečný stav a společně hledají cestu, která bude dávat smysl.
A ne vždy musí výsledkem být oddlužení.
Podstatné je něco jiného: člověk už problém neskrývá, rodina ví, jaká je skutečná situace, a rozhodnutí se může dělat podle konkrétních čísel a možností, nikoliv pouze podle strachu.
Cílem je najít řešení, které odpovídá jeho skutečné finanční situaci a které má šanci fungovat dlouhodobě.
Někdy může být řešením dohoda s věřiteli.
Někdy prověření konkrétních úvěrových smluv.
Jindy změna rodinného rozpočtu.
A někdy už skutečně oddlužení.
Důležité je přestat problém pouze odsouvat a začít ho řešit podle skutečných čísel a možností.
Protože někdy už samotné zjištění, že řešení existuje a člověk na jeho hledání není sám, dokáže změnit atmosféru nejen kolem dluhů, ale i v celé rodině.
